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曾用名徐智浩,现用名徐智豪,大场小学大场中学宝钢第一中学求学,之后读了对外贸易专科和国际金融本科,现宝钢工作。

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100万房贷102万利息!银行真是义务劳动,还是骗人的假话?  

2017-06-08 08:46:33|  分类: 中国万象 |  标签: |举报 |字号 订阅

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近期有财经媒体报道,银行房贷成鸡肋,不上浮利率简直是义务劳动。

对客户来说,30年期房贷,100万贷款,等额本息法还款,按目前基准利率1.1倍计算,总偿还利息达102万元,已经超过了100万元本金!

真如银行所说的是义务劳动,还是骗人的假话?

房贷利率远高于银行平均资金成本

2017年以来,中国各大城市的房贷利率快速飙升,从年初的还有银行可贷到8.5折房贷利率,再到随后的9折,9.5折为主,前两个月已大多上调到基准贷款利率了。

近期,全国主要大城市的房贷利率进一步上升,新申请的基准利率已经比较难拿到基准贷款利率了,多数银行变成了1.1倍左右的房贷利率,有些银行已开始吹风,要实施1.15倍或1.2倍基准利率,一些紧急的房贷业务已经到1.2倍基准利率甚至更高。

面对快速上升的房贷利率,银行此前的房贷基准利率,究竟是不是在赔本赚吆喝?

各大主要银行都有年报数据可查,银行公开披露了平均资金成本情况。按房贷基准利率或1.1倍利率来看,银行是不是有利润空间,都可以从银行年报中得到相关数据。

从中国最大的银行工行2016年年报来看,该行的16.88万亿存款平均付息率为1.53%,同业及其他金融机构存放和拆入款项的平均付息率为1.71%,已发行债务证券的平均付息率为3.35%,20万亿总计息负债的平均付息率为1.6%。

由于银行存款基准利率2017年以来还没有进行任何调整,工行平均付息率即使2017年有所上升,上升幅度也不会很大,1.6%的平均付息成本和目前5年期以上的贷款利率4.9%相比,还相差很远。

工行等大银行的资金成本更低一些,全国性股份制银行和城商行资金成本一般都会高于工行,中国基金报从中分别选取了浦发银行和南京银行。

浦发银行披露了五类存款的平均利率情况,其中企业定期存款的平均利率最高,达到了2.57%,储蓄定期存款的平均利率为2.23%。即使只看定期存款利率,浦发银行平均存款利率也比五年期贷款基准利率低很多。

南京银行的平均利率的确更高一些,各类计息资产负债的平均利率为2.36%,其中,储蓄定期存款利率最高,达3.63%,其次是已发债券和向央行借款的利率分别为3.52%和3.01%。

以南京银行的平均负债利率来看,即使2017年以来有所提升,也会明显低于五年期定期存款基准利率。

从另一个角度来看,银行盈利目前依然维持在很高的水平,尽管2016年和2017年第一季度银行净利润增长放缓很多,但仍在增长中。

各大银行2016年全年合计还有几万亿元的净利润,说银行业务中最大贷款业务之一的房贷业务是义务劳动,未免有些“言过其实”。

新吸引的资金成本太高

房贷业务边际收益骤降

然而,如果从新吸引资金的成本和基准房贷利率对比,银行房贷这一块业务的边际收益的确已大幅降低。

有些银行考虑房贷业务的时候,并不是从银行平均资金成本的角度来考虑,而是从新获得资金的成本和新贷款的利率来考虑。

对于全国性股份制银行和城商行来说,他们大多数是同业资金的接入方,也就是说需要从其他银行、保险或货币基金等机构借款。

上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)是目前机构借款的基准利率,该利率过去半年大幅飙升,以3个月品种为例,半年前利率还在3%左右,目前已逼近4.7%。

与此同时,1个月和6个月 SHIBOR利率已分别提升到了4.43%和4.48%,在半年前这两个利率分别在3%左右和3.1%左右。

从这一角度来看,银行1个月或以上期限同业拆借利率大幅提升后,再加上管理成本,可能有极少量坏账等因素,5年以上银行房贷基准利率4.9%,的确让银行没啥钱可赚。

综上来看,银行房贷业务赚不赚钱,算不算义务劳动,不能一概而论。

从平均资金成本来看,在房价不出现大跌,银行房贷业务整体质量很好的情况下,即使是房贷基准利率,银行的房贷业务还是很赚钱的。

若从新获得资金成本或边际成本角度来看,目前资金利率高企,用较高利息新借来的钱拿去做基准利率或1.1倍利率(4.9%或5.39%)的房贷,对增加银行利润来说,并不划算。

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