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曾用名徐智浩,现用名徐智豪,大场小学大场中学宝钢第一中学求学,之后读了对外贸易专科和国际金融本科,现宝钢工作。

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万能险与投连险 到底有什么不同?  

2014-09-07 17:15:27|  分类: 投资技巧和理念 |  标签: |举报 |字号 订阅

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京东金融的6.9%超级理财网易理财6.5%的定活宝、6.6%的收益宝,无一例外的都是兼具理财功能的万能型保险,你是不是跟好规划也有同样的疑惑,都是具备投资理财功能,万能险和投连险到底有什么异同?那就跟着好规划一起来探究一下这两类保险吧。

科普科普涨知识

投连险:

投连险,全称是投资连结保险,它在传统寿险基础上增加了投资功能,是一种既不保底也不封顶,由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种,风险高。

万能险:

万能险,是一种保费灵活,保额可以调整的人寿保险。在保险合同生效后,投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。如果投保人着急用钱,也不必向保险公司申请保单质押贷款,而是直接支取账户中的部分资金。会有最低的保底收益,风险低。

万能险与投连险的异同之处

相同之处:

从大类上来看,二者与分红险同属于理财型或者投资型保险,就是既能获得保险的保障,又享有投资收益。

不同之处:

首先,投资者承担的风险不同。

投连险的收益来源是投资账户上的收益,收益率是没有保障的,也就是说投连险的风险是由投资者自己承担;而万能险会有一个最低的保底收益,通常是1.75%-2.5%,投资风险由保险公司和投资者共同承担的。

其次,保费的支付方式不同。

投连险的保费通常每年缴纳一次;万能险首次保费有最低限制,就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的,之后缴费时间没有固定期限,缴费金额也没有固定限额,投保人可以根据自己的实际情况,决定缴费的额度,但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

万能险认知上的误区

误区一:万能险可媲美银行储蓄

万能险具有一定的的保底收益,也因此不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但与银行储蓄不同的是,储蓄利息的计算是以进入银行账户的所有本金为基数的,而万能险的收益计算是以保单的账户价值为依据,也就是所缴保费中,扣除管理费等费用以外的资金,而且如果在短期内支取的话,每次提取都会收一笔手续费,不仅对收益,甚至对本金也会造成损失,而银行存款的提前支取只会损失些利息。

误区二:万能险不存在风险

尽管万能险会有一个最低的保证收益率,但是只保证最低的收益率,超过合同约定的保底收益的部分,是没有任何保证的。退保也承担着很大的风险,尤其是未满一年退保,会有较大损失,即使承诺有稳定收益的产品,也必须在保险期满才有保证。因此还得做好长期投资的准备。

误区三:月收益等同于年化收益

眼下万能险的预期年化收益普遍维持在6%左右,京东金融和网易理财推出的产品更是高达6.9%和6.5%。万能险通常是按月结算,而许多理财型保险呈现在投资者眼前的都是年化收益率。

好规划提醒大家,年化利率不等同于月度收益,由于万能险采取复利计算方式,即每月结息同时利滚利。例如,6月网易收益宝的结算利率为6.6%,则当月的月利率为6.6%除以12,即0.55%,当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.55%)。

此外,万能险的结算利率只代表当月的投资回报,并不意味着未来也会获得此利率。如果已实现的结算利率波动过大,对投资者来说未必是好事。

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